Что “светит” должнику банка

В итоге сегодня в Украине до 20-40% всех, кто взял мелкий потребительский кредит в банке или другом финучреждении, нарушают условия кредитных договоров и даже не подозревают, к чему такая небрежность может привести. Кому-то плохо объяснили, как правильно гасить кредит, и он ежемесячно платит только сумму долга без процентов. Кто-то думает, что один день задержки платежа по кредиту не имеет никакого значения. А кто-то и вовсе решил: «А, ну его, этот банк! Не буду платить!», и уверен, что сможет затеряться с толпе заемщиков.

Затеряться, может быть, он и сможет. Но не в общей массе заемщиков, а в числе неплательщиков. И, если с теми, кто просто забывает платить или не понял условий договора, банк работает на предупреждение дисциплинирует штрафами, то злостным неплательщикам стоит готовиться к худшему. Как сказал автору этих строк один банкир, заплатят все, кроме банкротов и смертников. Если вы таки не платите по кредиту, из трех зол придется выбирать меньшее.

КУПИЛ В КРЕДИТ ТЕЛЕВИЗОР? ГОТОВЬСЯ К ПРОДАЖЕ КВАРТИРЫ!

Первое, что светит неплательщику по кредиту, — штрафные санкции за просрочку платежа. Штрафы немалые: в 1,5—2 раза повышается основная ставка и вводится пеня за просрочку. По словам начальника управления по работе с проблемной задолженностью «Дельта Банка» Тараса Геруса, заемщику в любом случае лучше платить, чем не платить, потому что штрафные санкции могут достигать 1% в день от суммы долга. Несложно подсчитать, что примерно каждые два-три месяца сумма долга будет удваиваться.

Также с первых же дней просрочки банк начинает теребить заемщика SMS-сообщениями и звонками. Дальше в дело идут звонки и визиты к родственникам и на работу, а также письма с предупреждением о последствиях непогашения долга. «Письмо-претензия — сильный мотивирующий ход, так как оно может быть использовано на последующих стадиях работы с должником, когда дело доходит до суда», — объясняет Тарас Герус. Последствия, скажем так, пугающе прозаичны: арест имущества и взыскание суммы долга через исполнительную службу или суд, а, если у заемщика нет имущества, то ежемесячные отчисления из зарплаты в счет погашения кредита. Правда, по словам банкиров, вычитать кредит из зарплаты — слишком сложный путь расчетов и им просто не пользуются.

Не стремятся также забирать у должников купленные в кредит телевизоры-холодильники. «Нас не интересует изъятие залогов», — говорит начальник управления по работе с проблемными активами «Родовид Банка» Надежда Ремизовская. Дело в том, что продажа купленной в кредит и серьезно обесценившейся техники в любом случае не перекроет сумму остатка задолженности и начисленные штрафы.

В то же время до нас дошли слухи, что банки не чураются продавать жилье должников. Как сказал нам зампредседателя правления крупного киевского банка, «такие продажи редко, но бывают. Это в основном «показательные выступления» — чтобы другим неповадно было».

Но слухи слухами, а на практике оказывается, что заемщик не погасивший кредит остается практически безнаказанным: банк не хочет забирать купленный в кредит товар, не может должника уговорить заплатить и не готов в массовом порядке продавать квартиры, чтобы гасить проблемные кредиты. Выходит, самое страшное, что грозит неплательщику по кредиту — это порча кредитной истории. Правда, пока еще общей базы у банков нет, потому, если вас занесли в черный список в одном банке, дадут кредит в другом. Но так будет продолжаться не долго — идет к тому, что банки таки будут обмениваться информацией о плохих заемщиках.

КУПИТЬ МАШИНУ — ЛИШИТЬСЯ КВАРТИРЫ.

Банкиры говорят, что те, кто берет кредиты на жилье или машину, более ответственны и в большинстве случае выполняют свои обязательства довольно четко. Тем не менее, проблемы с погашением таких кредитов тоже возникают и банки также активно работают с должниками. Арсенал средств по работе с неплательщиками по «крупным» кредитам в принципе такой же, как и по потребкредитам: банк звонит, пишет, приходит в гости и всячески мотивирует нарушителя таки погасить кредит. Если мотивация словом не дает результатов банк запускает тяжелую артиллерию. Так, например, сегодня в кредитных договорах прописано право банка потребовать вернуть кредит досрочно. Говорят, банки активно пользуются этим методом влияния на автозаемщиков, правда не только для того, чтобы наказать за непослушание, но и чтобы заработать. Так, после пары задержек месячных платежей банк может потребовать вернуть кредит досрочно, а потом предложить новый кредит на всю сумму долга, но уже под более высокую ставку. С ипотекой банки такого пока не делают.

Тех, кто взял кредит на машину и плохо его погашает, могут пригласить на специальную площадку банка, якобы для осмотра состояния залога (банк имеет на это право), а потом не выпустить авто с этой площадки по момента полного расчета по кредиту.

Невозвращение ипотечного кредита грозит одним единственным выходом — продажей квартиры. Хотя все зависит от тяжести ситуации. «Есть случаи, когда люди понимают, что не смогут больше гасить ипотечный кредит, — говорит Дмитрий Замотаев. — Иногда такие клиенты сами предлагают банку продать квартиру и даже готовы искать покупателя». Если же сложности временные и клиент сам приходит в банк с повинной, банк готов идти на уступки и предлагать заемщику кредитные каникулы, когда заемщик может оплачивать только проценты по кредиту, а погашение основной суммы долга откладывается на 3-6 месяцев. В любом случае, доводить дело до принудительной продажи жилья не стоит, так как, по словам директора департамента банка "Финансы и Кредит» Игоря Шевченко, «затраты на претензионную работу с последующей продажей квартиры могут доходить до 30% от ее стоимости». Если кредит свежи и сумма долга велика, заемщик запросто может остаться у разбитого корыта.

Источник - http://www.segodnya.ua